학자금대출은 누가 얼마나 빌리고 언제 갚나요 — 취업 후 상환·일반 상환 차이, 금리 1.7%

짧은 답 — 금리 1.7%, 갚는 때가 다른 대출 둘

한국장학재단 학자금대출은 두 가지입니다. 금리와 빌리는 돈은 거의 같고, 언제부터 갚느냐가 다릅니다.

2026년 2학기	취업 후 상환(ICL)	일반 상환
금리	연 1.7% (학기마다 바뀌는 금리)	연 1.7% (고정 금리)
나이	학부 만 35세 이하 · 대학원 만 40세 이하	만 55세 이하
등록금	그 학기 낼 돈 전액 · 소득 구간 제한 없음	그 학기 낼 돈 전액
생활비	학기당 200만원 · 학부는 학자금지원 8구간 이하	학기당 200만원 · 구간 제한 없음
재학 중	갚을 것 없음	매달 이자
졸업 뒤	연봉이 3,037만원을 넘으면 그때부터 월급에서 뗌	최장 10년 거치(이자만) 뒤 최장 10년 나눠 갚음

• 근거: 금리 1.70%는 교육부 고시 제2026-12호 제3조, 나이·한도는 같은 고시 제2조와 교육부 「2026학년도 2학기 학자금대출 기본계획」 붙임 1입니다.
• 2026학년도 2학기 신청은 11월 17일(화)까지입니다(대출 실행은 11월 18일까지). 한국장학재단 누리집(kosaf.go.kr)이나 앱에서 학생 본인이 신청합니다.

취업 후 상환 — 얼마를 넘으면, 얼마씩 갚나

졸업했다고 바로 갚는 것이 아닙니다. 1년 소득이 상환기준소득을 넘을 때부터 갚습니다(법 제18조제2항).

• 2026년 상환기준소득: 총급여 3,037만원(근로소득공제 뒤 소득금액 2,056만원) — 고시 제2026-12호 제4조. 2026년에 번 돈에 적용합니다.
• 1년에 갚을 돈 = (소득금액 − 2,056만원) × 20% (대학원에서 빌린 돈은 25% · 시행령 제10조)
• 기준을 넘기만 하면 1년에 최소 36만원은 갚습니다(시행령 제10조제2항).

월급쟁이(학부 대출)로 계산하면 이렇습니다. 근로소득공제는 소득세법 계산 그대로입니다.

1년 총급여	소득금액(공제 뒤)	1년에 갚을 돈	한 달로 치면
3,037만원 이하	2,056만원 이하	0원	0원
3,200만원	2,195만원	36만원(최소액)	3만원
3,500만원	2,450만원	78만 8천원	약 6만 6천원
4,000만원	2,875만원	163만 8천원	약 13만 7천원
5,000만원	3,775만원	343만 8천원	약 28만 7천원

• 회사가 월급에서 떼어 국세청에 냅니다(법 제24조). 지난해 소득으로 금액이 정해져 다음 해에 떼는 방식이라, 2026년 소득분은 2027년에 뗍니다.
• 사업소득·이자소득 등 다른 소득도 합쳐 셉니다. 기준 아래로 버는 동안에는 갚지 않아도 되지만, 이자는 계속 붙습니다(아래 이자면제 대상이 아니면). 이자는 학기마다 대출 원금에만 붙는 단리입니다(법 제17조).
• 언제든 원하는 만큼 미리 갚을 수 있고 수수료가 없습니다(법 제18조제1항).
• 65세가 넘고 국민연금 말고 다른 소득이 없으며 소득인정액이 기준 이하이면 남은 빚을 갚지 않아도 됩니다(법 제16조제2항).

일반 상환 — 재학 중 이자, 졸업 뒤 원금

• 빌린 다음 달부터 매달 이자를 냅니다. 1,000만원이면 한 달 이자는 약 1만 4천원입니다(1.7% ÷ 12).
• 거치 기간(이자만 내는 기간)과 상환 기간을 합쳐 학부·대학원은 최장 20년(거치 10년 + 상환 10년), 학점은행제는 최장 18년(거치 8년 + 상환 10년) 안에서 고릅니다. 2026년부터 군 복무 여부와 관계없이 거치는 최대 10년입니다.
• 갚는 방식은 원리금균등(매달 같은 돈)과 원금균등 중에서 고릅니다. 1,000만원을 10년 원리금균등으로 갚으면 매달 약 9만 700원, 이자는 모두 약 88만원입니다.
• 학부 재학생은 직전 학기 12학점 이상과 함께 성적 70점(C) 이상이어야 하고, 학자금대출을 연체 중이거나 금융채무불이행자이면 빌릴 수 없습니다. 취업 후 상환은 성적 기준이 없고 신용 상태도 보지 않습니다.
• 등록금 총한도: 대학 4천만원 · 5·6년제 6천만원 · 의·치의·한의계열 9천만원.

이자를 아예 안 내는 사람 (취업 후 상환)

아래에 해당하면 졸업하고 의무 상환이 시작되기 전까지 생긴 이자를 면제합니다(법 제16조의2제2항 · 고시 제7조).

대상	언제 생긴 이자부터
기초생활수급자·차상위계층 · 한부모가족 보호대상자	이전부터
다자녀(자녀 3명 이상) 가구의 미혼 자녀	이전부터
보호아동·자립준비청년(보호 종료 5년 안)	2026년 5월 12일부터
학자금지원 6구간 이하(기준 중위소득 130% 이하)	2026년 7월 1일부터
지방 대학 학생 중 학자금지원 8구간 이하(기준 중위소득 200% 이하)	2026년 11월 20일부터

• 「지방 대학」은 서울·인천·경기 밖에 있는 대학입니다. 방송통신대 같은 원격대학은 빠집니다(법률 제21660호).
• 이번 학기 전에 빌린 취업 후 상환 대출에도 적용됩니다. 다만 면제는 위 날짜 뒤에 생긴 이자부터입니다.
• 예전에는 중위소득 100% 이하만, 그것도 졸업 뒤 2년까지만 면제했습니다. 2026년 7월 1일부터 2년 제한이 없어졌습니다(법률 제21353호).
• 이 밖에 군 복무 기간의 이자, 실직·폐업·육아휴직 등으로 상환을 미룬 기간의 이자도 면제됩니다(법 제16조의2제1항·제4항).

무엇을 고를까

• 졸업 뒤 소득이 언제 생길지 모르면 취업 후 상환이 편합니다. 재학 중 낼 돈이 없고, 연봉이 3,037만원을 넘기 전까지는 갚으라는 독촉이 없습니다. 이자면제 대상이면 더 그렇습니다.
• 재학 중 이자를 낼 여유가 있고 금리를 고정하고 싶으면 일반 상환입니다. 취업 후 상환은 이자가 쌓인 뒤 한꺼번에 갚게 되지만 일반 상환은 그때그때 이자를 내므로 졸업 때 빚이 원금 그대로입니다.
• 만 36세 이상 학부생, 만 41세 이상 대학원생은 일반 상환만 됩니다. 다만 선취업 후진학자·중소기업 재직자로 재직자 전형 등에 다니는 학부생은 만 45세까지 취업 후 상환을 쓸 수 있습니다.

신청 순서

1. 한국장학재단 누리집·앱에 전자서명(공동인증서 등)으로 로그인하고, 금융교육을 마친 뒤 신청서를 씁니다.
2. 취업 후 상환은 학자금지원 구간을 정해야 하므로 가구원(부모 또는 배우자)도 정보제공 동의를 해야 합니다. 구간 심사는 최대 8주 걸리니 등록 기간에 맞추려면 일찍 신청합니다.
3. 승인되면 대출 약정을 맺고 대출금 지급을 신청합니다.

자주 묻는 것

Q. 2027학년도 1학기 신청은 언제인가요? 지금 고시는 2026학년도 2학기분입니다. 2027학년도 1학기 금리·상환기준소득·신청 기간은 새 고시로 나옵니다. 나오면 이 장을 고치겠습니다.

Q. 국가장학금을 받으면 대출은 어떻게 되나요? 같은 학기 등록금을 장학금과 대출로 겹쳐 받으면 넘친 만큼 대출을 갚아야 합니다. 갚지 않으면 다음 취업 후 상환 대출이 막힙니다(고시 제9조제4항).

Q. 실직하면 갚는 것을 멈출 수 있나요? 폐업·실직·퇴직·육아휴직·특별재난지역 거주로 형편이 어려우면 세무서에 신청해 최대 2년 미룰 수 있고, 그동안 이자도 면제됩니다(법 제18조제7항 · 제16조의2제4항 · 시행령 제10조의2). 아직 대학생인데 소득이 기준을 넘은 경우에는 4년까지 미룰 수 있습니다. 실직했다면 실업급여도 함께 확인하세요.